去年以来，市场利率中枢下移，带动消费贷等小额信用贷款成本下降。此外，“内卷”之下，各银行消费贷利率优惠券、打折券、红包、礼品等齐齐上阵大力发展消费贷业务。今年以来，部分银行最低利率开年再降，利率低至3%成为多家银行“标配”。近期，多家银行消费贷利率优惠“换新”，有大行最低利率再次下降。

　　业内人士对财联社记者分析称，消费贷利率下行受市场竞争，国内消费信心和消费贷需求处于恢复阶段，叠加银行积极推动消费贷业务发展影响。大力发展消费信贷有助于降低消费信贷持有人的成本，促进对消费信贷的需求。不过，消费贷严禁用于投资、购房等领域，一经发现将被提前收回。

　　消费贷利率优惠“换新”不断 有大行消费贷最低利率再下探

　　银行消费贷再发力，多家银行再出新花样。如，交通银行微银行公众号近日信息显示，若推荐好友申请消费贷并审批通过，可以获得20元贴金券好礼，活动截止时间为3月31日。

　　北京一家股份制银行客户经理对财联社记者表示，本月消费贷优惠提款利率3.2% ，线上最高20万元，线下最高30万元，先息后本，年化利率最低可至3%。其中，最低利率为新客专享，活动时间为3月1日至3月31日期间，在贷款额度内提款可获赠利率优惠券。所谓新客是指活动期内首次签约的客户。

　　近年来，消费贷利率不断下降。开年以来，多家银行掀新一轮消费贷利率优惠活动，部分银行最低利率开年再降，利率低至3%成为多家银行“标配”。此外，也有部分银行消费贷最低利率降至3%以下。

　　财联社记者发现，有大行消费贷最低利率近期再次下调。中国银行微银行苏州分行公众号近期信息显示，该行消费贷款年利率最低为3.3%起。而在今年1月26日，该行公众号信息则显示，该行消费贷最低年利率为3.4%起。

　　“消费贷利率下调可以降低消费者的借款成本，从而提高消费者的借款意愿和还款能力，在一定程度上能起到刺激消费的作用。”对于银行开展消费贷利率优惠活动，融360数字科技研究院刘银平表示。

　　2月全国性银行线上消费贷平均最低可执行利率环比下降13BP

　　实际上，近年来消费利率下降明显。融360数字科技研究院监测的最新数据显示，2024年2月，全国性银行线上消费贷平均最低可执行利率为3.19%，环比下降13BP，同比下降81BP。国有行消费贷最低可执行利率平均水平为3.30%，环比下降15BP，同比下降42BP。股份制银行消费贷最低可执行利率平均水平为3.11%，环比下降10BP，同比下降108BP，近一年降幅要明显大于国有银行。

　　“近期银行线上无抵押消费贷利率下行趋势较为明显，虽然大部分产品利率仍在3%以上，但最低利率3%以下的情况开始增多，各银行之间的价格竞争也愈加激烈。”刘银平对财联社记者表示，一方面政策引导之下市场利率中枢不断下移，另一方面春节前后市场消费需求增加，银行也在积极开展信贷“开门红”工作，不断挖掘新的需求获取更多优质信贷资源。

　　刘银平进而补充称，今年以来，人民银行通过下调支农支小再贷款、再贴现利率，下调银行存款准备金率，引导5年期以上LPR降低等措施来促进社会融资成本下降，支持投资和消费，接下来仍有降准的空间，会继续推动社会综合融资成本稳中有降。继去年12月国有银行、股份制银行集体下调存款利率，今年2月城商行及农村金融机构存款利率也跟进下调，市场利率中枢仍在下降。在这种背景下，银行消费贷利率也具备进一步下行条件。

　　有业内人士表示，较低的消费贷利率，可能导致市场出现跨市场套利，或引发部分消费过度负债加杠杆。临近3·15国际消费者权益日之际，多家银行也再次重点提示消费贷严禁用于投资、购房等领域。如，交通银行无锡分行公众号近日以案说险称，“消费贷款用不对，小心被提前收回”。多家银行客户经理在向财联社记者介绍该行消费贷产品时亦强调，消费贷严禁用于投资、购房等领域，一经发现，收回贷款。

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